Seguro empresarial

Los mayores riesgos financieros de un contratista son lesiones a otras personas, daños a la propiedad ajena, equipo dañado o robado, accidentes de vehículos y reclamos de que el trabajo se hizo mal. Algunos se cubren con seguros que usted decide comprar. Otros se cubren con fianzas que exige la ley. Saber cuál es cuál es un tema común del examen.

Seguros vs. fianzas

El seguro es un contrato en el que una parte se compromete a indemnizar (reembolsar) a otra por pérdida, daño o responsabilidad por un evento incierto (Código de Seguros §22). Una fianza es diferente. El fiador (surety) es quien promete responder por la deuda o el incumplimiento de otra persona (Código Civil §2787). La fianza protege al público, no al contratista.

Característica	Seguro	Fianza
A quién protege	Al negocio asegurado (paga pérdidas cubiertas por usted)	A otros perjudicados por el contratista (consumidores, empleados)
Partes	Dos: aseguradora y asegurado	Tres: fiador, contratista (principal) y la persona protegida o el estado
Después de un pago	La aseguradora absorbe la pérdida cubierta (menos deducible)	El contratista debe reembolsar al fiador; si no lo hace, no se puede renovar la licencia

Según B&P §7071.11, mientras el fiador no reciba reembolso por una pérdida en una fianza de CSLB, la licencia no se puede renovar, volver a emitir ni restablecer. Antes de que el fiador resuelva un reclamo con un pago de buena fe, el titular tiene al menos 15 días para darle una protesta por escrito. Si el titular no presenta una protesta, tiene 90 días después del aviso de CSLB para probar el reembolso, o la licencia se suspende. La misma sección limita a $4,000 la responsabilidad total del fiador por reclamos de salarios y beneficios adicionales no pagados contra una fianza de CSLB (que no sea una fianza disciplinaria) (B&P §7071.11(a), vigente en 2026).

Fianzas de CSLB (requisitos de vinculación)

Fianza	Monto (2026)	Cuándo se exige
Fianza del contratista (fianza de licencia)	$25,000	Para emitir, reactivar, renovar o mantener una licencia activa. No se exige si está inactiva. (B&P §7071.6)
Fianza del individuo calificado	$25,000	Cuando el calificador no es el propietario, un socio general ni un titular conjunto (por ejemplo, un RME). No lo necesita un RMO dueño de 10% o más de las acciones con voto ni un calificador de LLC dueño de al menos 10% de participación. (B&P §7071.9)
Fianza disciplinaria	$25,000 hasta 10 veces la fianza del contratista ($250,000)	Después de suspensión o revocación; archivada al menos 2 años (B&P §7071.8)
Fianza de empleados/trabajadores de LLC	$100,000	Toda licencia activa de LLC, por salarios y beneficios no pagados (B&P §7071.6.5)
Fianza por sentencia	Igual a la sentencia no pagada	Sentencia final no pagada relacionada con construcción; archivada al menos 1 año (B&P §7071.17)

La fianza del contratista beneficia a: (a) el dueño de casa que contrató mejoras en su propia residencia familiar; (b) el dueño de propiedad que contrató construir una casa unifamiliar que no es para venta; (c) cualquier persona perjudicada por una infracción intencional y deliberada o por fraude; (d) empleados a quienes se deben salarios; y (e) fondos de beneficios complementarios (B&P §7071.5).
Solo el grupo (a), dueños de casa que contrataron mejoras en su propia residencia, queda fuera del límite. Todos los demás reclamos, incluido el del dueño de una casa unifamiliar del grupo (b), comparten un límite total de $7,500. El dinero de la fianza arriba de $7,500 se reserva para los dueños de casa del grupo (a), que pueden cobrar hasta el total de la fianza (B&P §7071.6(b)).
La fianza debe ser emitida por un fiador con licencia del Departamento de Seguros y llegar a CSLB dentro de 90 días de su fecha de vigencia (CSLB).
No mantener la fianza de forma continua suspende la licencia (CSLB).
La mayoría de las demandas contra una fianza de CSLB deben presentarse dentro de 2 años después de terminar el período de licencia en que ocurrió el hecho; los reclamos de salarios dentro de 6 meses de descubrirse (B&P §7071.11).

Ejemplo resuelto

A quién se paga con una fianza de licencia de $25,000

El fraude de un contratista perjudica a dos proveedores, así que cada uno tiene un reclamo válido contra la fianza (B&P §7071.5(c)). Ninguno es dueño de casa. Juntos reclaman $12,000 contra la fianza de $25,000 del contratista.
Solo los dueños de casa que contrataron mejoras en su propia residencia quedan fuera del límite, así que los reclamos de los proveedores comparten un límite total de $7,500.
El dinero de la fianza arriba de $7,500 ($25,000 − $7,500 = $17,500) se reserva para esos dueños de casa de mejoras del hogar.

Los dos proveedores no pueden recuperar más de $7,500 en total de la fianza. El contratista debe reembolsar al fiador cada dólar que pague.

Trampa del examen

La fianza de licencia de $25,000 no es un seguro para su negocio. Si el fiador le paga a un dueño de casa, usted le debe ese dinero al fiador.